Дело № 2-7098/2024
УИД 41RS0001-01-2024№-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 декабря 2024 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе: председательствующего Белоусова А.С.,
при секретаре Таневской Э.С.,
с участием представителя заинтересованного лица ФИО10 Р.С., заинтересованного лица ФИО11 И.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг от 26 сентября 2024 года № №,
УСТАНОВИЛ
Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг от 26 сентября 2024 года № №.
В обоснование заявленного требования указано, что 26 сентября 2024 года финансовым уполномоченным ФИО12 Т.М. по результатам рассмотрения обращения ФИО13 И.О. вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования № № от 01 октября 2023 года. Указанным решением с Банка в пользу ФИО14 И.О. взысканы денежные средства в размере 189 425 руб.
Между тем Банк ВТБ (ПАО) полагает, что финансовый уполномоченный в своем решении необоснованно пришел к выводу о том, что требование заявителя о возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении денежных средств по кредитному договору, в результате оказания которых ФИО15 И.О. подключена услуга «Ваша низкая ставка», является правомерным.
Считает, что при рассмотрении обращения ФИО16 И.О. финансовым уполномоченным дана ненадлежащая оценка представленным документам, неверно установлены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения обращения, неправильно применены нормы материального права. Необходимая информация об услугах, оказываемых Банком, и условий кредитования, в соответствии с которыми заемщику выдан кредит, включена в кредитную документацию и до заемщика доведена. Банк надлежащим образом и своевременно предоставил ФИО17 И.О. всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. В свою очередь, ФИО18 И.О. добровольно принял решение о предоставлении ему услуги на соответствующих условиях.
На основании изложенного, заявитель просил суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг от 26 сентября 2024 года № № об удовлетворении требований ФИО19 И.О. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 189 425 руб., удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.
Заявитель Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения заявления извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.
Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций – ФИО20 Р.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с заявлением не согласился, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил в его удовлетворении отказать, указывая, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным. Пояснил, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за услугу является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах. Кроме того, полагал, что обязательства в рамках банковской опции имеют длящийся характер, в связи с чем, отказ заемщика от этой опции каким-либо сроком не ограничен.
Заинтересованное лицо ФИО21 И.О. полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, просил в удовлетворении заявленных требований оказать.
Выслушав лиц, принимавших участие в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ) данный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 2 Федерального закона № 123-ФЗ).
В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тыс. руб. и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
В силу статьи 22 Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
На основании статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
В судебном заседании установлено, что 1 октября 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО22 И.О. на основании анкеты-заявления заемщика путем присоединения к Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) и Индивидуальных условий кредита был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 1 059 425 руб. на срок до 20 сентября 2028 года.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения договора составляла 13,50 % годовых.
Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десять) процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Базовая процентная ставка составляет 23,50% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий договора).
Из п. 17 индивидуальных условий договора следует, что для предоставления кредита заемщику открыт счет № № (Банковский счет № 1).
Согласно п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в Банке ВТБ (ПАО) (Приложение 1 к приказу Банка ВТБ (ПАО) от 12 февраля 2019 года № 281), индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.
В пункте 2.10.4 Правил кредитования (Общие условия), установлено, что услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, помимо дисконта к процентной ставке, подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).
Как видно из содержания анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) (пункт 9), ФИО23 И.О. выразил согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 189 425 руб.
При этом, клиент ФИО24 И.О.) уведомлен о наличии права отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. В случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.
С условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка», стоимостью услуги клиент ознакомлен и согласен, а также проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения указанной услуги.
1 октября 2023 года банк перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 1 059 425 руб., и в этот же день удержал сумму в размере 189 425 руб. в качестве оплаты стоимости услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору №№, что подтверждается выпиской по счету за период с 1 октября 2023 года по 10 сентября 2024 года.
Из материалов дела следует, что кредитные обязательства исполнены заемщиком досрочно 29 июня 2024 года.
8 июля 2024 года ФИО25 И.О. обратился в Банк с заявлением, датированным 1 июля 2024 года, об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате денежных средств, удержанных Банком в качестве оплаты за услугу.
Письмом от 20 июля 2024 года № № банк отказал заемщику в удовлетворении его просьбы, с указанием на то, что отказ от услуги и возврат средств возможен только в течение 14 календарных дней с даты выдачи кредита.
17 июля 2024 года ФИО26 И.О. направил в адрес Банка претензию, содержащую повторные требования заемщика об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и о возврате части денежных средств, удержанных банком в качестве оплаты за услугу, которая также оставлена Банком без удовлетворения.
28 августа 2024 года ФИО27 И.О. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 161 016 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.
Решением финансового уполномоченного № № от 26 сентября 2024 года требование потребителя финансово услуги удовлетворены, с банка в пользу заявителя взысканы денежные средства в размере 189 425 руб.
При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой кредитного договора по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое согласование условий должно производиться в порядке, предусмотренном положениями Закона о потребительском кредите, а не путем заключения соглашения об услуге за отдельную плату. В этой связи, финансовый уполномоченный посчитал, что сумма вознаграждения банка списана со счета заемщика как за отдельно оказанную услугу неправомерно.
Обращаясь с настоящим заявлением в суд Банк ВТБ (ПАО) не соглашается с выводами финансового уполномоченного, полагая их незаконными.
Разрешая заявленные требования, суд считает, что вышеизложенные выводы финансового уполномоченного следует признать обоснованными ввиду следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу пункту 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Как указано выше, при заключении кредитного договора № № от 1 октября 2023 года ФИО28 И.О выразил согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».
Данная услуга включает в себя следующие опции: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).
Общие условия программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) определены Правилами.
Согласно п. 2.4 Правил программа реализуется на условии безвозмездности (за исключением подписки «Персональный бонус»).
Из условий предоставления подписки «Персональный бонус» (приложение 3 к Правилам лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО)), следует, что плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается (п. 4.1.3).
Исходя из названных условий, действия Банка по удержанию денежных средств в размере 189 425 руб. в качестве подключения к услуге «Ваша низкая ставка» связано исключительно с предоставлением дисконта к процентной ставке по кредитному договору.
Между тем, по программе «Ваша низкая ставка» при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга вне кредитного обязательства, данная услуга является дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора, поскольку не создает заемщику отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, поэтому не может являться услугой по смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ.
В этой связи, удержание банком денежных средств за подключение к услуге «Ваша низкая ставка» является необоснованным и нарушает права заемщика.
В силу части 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В то же время, в рассматриваемом случае платеж за услугу «Ваша низкая ставка», фактически являющийся платой за изменение условий кредитного договора в части процентной ставки, установлен в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу данного вида правоотношений.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
С учетом приведенных норм права, условие подключения к услуге «Ваша низкая ставка» при заключении кредитного договора ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку данное условие договора не соответствует требованиям вышеперечисленных правовых норм.
При таких обстоятельствах, правовые основания для признания незаконным решения финансового уполномоченного отсутствуют, поскольку выводы финансового уполномоченного подробно мотивированы и сделаны им на основании верного анализа действующего законодательства.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении требований Банк ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг от 26 сентября 2024 года № № - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2024 года
Председательствующий подпись А.С. Белоусов
Копия верна
Судья А.С. Белоусов
Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела
№ 2-7098/2024